Riester-Rente - Pro und Kontra

Die Riester-Rente ist die umgangs-sprachliche Bezeichnung von einer durch den Staat mittels Zulagen und Sonderausgabenabzug geförderten Rente in der Bundesrepublik-Deutschland. Die Details sind im AVmG (Altersvermögens-gesetz) geregelt.

Der seltsam anmutende Begriff "Riester-Rente" nimmt auf den Bundesarbeitsminister Walter Riester Bezug, der die Förderung der freiwilligen Vorsorge im Alter entwickelt hat.

Jeder der rentenversicherungspflichtig tätig ist, ist berechtigt eine Riester Rente gefördert zu bekommen.

Gefördert werden nur Modelle, die von der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BAFin) zertifiziert sind. Zertifizierungs-voraussetzungen sind im Wesentlichen:

1. Beim Beginn der Auszahlung muss die Summe der eingezahlten Beiträge (Eigenleistung + staatliche Zulagen) garantiert werden.
2. Auszahlungen dürfen nicht vor dem 60. Lebensjahr erbracht werden,
3. Die Auszahlung muss als lebenslange regelmäßige Zahlung erfolgen.
4. Eine laufende Beitragszahlung muss gesichert sein.

Die Förderung erfolgt durch eine staatliche Zuzahlung an den Vertragspartner des Riester-Renten-Sparers, die beantragt werden muss, und/oder durch einen steuermindernden Sonderausgabenabzug, der im Rahmen der Einkommensteuererklärung geltend zu machen ist. Vereinfacht ausgedrückt zahlt also der Staat in den Vertrag mit ein.

Beispiel: Ehepaar verh. 2 Kinder - Zahlung auf ein Riester-Konto, das mit dem Beginn der gesetzlichen Rente der Einzahler in monatlichen Raten auszahlt wird:
Einkommen des Mannes 30000 Euro; Einkommen der Frau 10000 Euro, die Kinder werden der Frau zugerechnet:

Insgesamt zahlen beide pro Jahr etwa 3500 € ein, erhalten dafür zusätzlich ca. 1300 € an Zulagen und Steuerersparnis.

Bei diesen Beispiel wird deutlich, auf 1 € Einzahlung mehr als 30 cent Zuschlag kommen, daraus ergibt sich als Vorteil eine Rendite, die mit herkömmlichen Sparverträgen nicht zu schlagen ist.

Allerdings kann sich für andere Anspruchsberechtigte und andere Zahlungshöhen ein völlig anderes Bild ergeben. Wer für sich eine entsprechende Rechnung durchführen will, sollte im Internet nach Riester Rente Berechnung suchen, hier findet man verschiedene Anbieter, die solche Berechnungen ermöglichen.

Neben diesem entscheidenden Vorteil (unschlagbare Rendite) hat die Riester Rente natürlich noch weitere Vorteile:
• Der Vertrag kann nicht bei Harz IV Empfängern beansprucht werden.
• Die Sicherheit der Zahlung ist durch die Art der Zertifizierung besser als bei anderen Spar- oder Lebensversicherungsmodellen.

Aber es gibt auch Nachteile:
• Wenn man an das Geld heranmuss, bevor man empfangsberechtigt ist, dann büßt man sämtliche Vorteile ein.
• Auch eine Veränderung der vereinbarten Zahlungen ist nicht einfach, dass heißt im Falle von Zahlungsengpässen kann die Riester Renten Zahlung zur Belastung werden.
• Auch eine Beleihung ist praktisch nicht möglich.
• Die spätere Rentenzahlung muss voll versteuert werden.
• Eine Vererbung der Ansprüche ist nur auf den Ehepartner möglich.