Kredite von der Stange

Wenn die Norisbank mit ihren günstigen Konditionen bei Ratenkrediten wirbt, klingt das wie bei Offerten aus dem Einzelhandel: ab 5,6 Prozent effektivem Jahreszins gibt es den "easyCredit". Das kleine Wörtchen "ab" sollte der Verbraucher nicht überlesen, denn ob er tatsächlich zu den Glücklichen zählt, für die der Satz von 5,6 Prozent gilt, ist fraglich. Das Preisangebot ist abhängig von der Bonität des Kunden. Nur wer eine Top-Bonität vorweisen kann, erhält auch einen Top-Zins.

Die Entscheidung gibt es indes sofort, schließlich wird sie vom Computer getroffen. Seit August 2003 ermittelt das Norisbank-System in Sekundenschnelle aus rund 300 Parametern, ob und zu welchem Zins der Kunde den Kredit bekommt. Die mündlich vorgetragenen Angaben muß der Verbraucher danach anhand von schriftlichen Unterlagen (Kopie des Personalausweises und Verdienstbescheinigung) belegen. Geprüft werden die von Mitarbeitern eines Dienstleisters, den die Norisbank beauftragt hat.

Experten nennen die Nürnberger Norisbank als Paradebeispiel für die industrielle Erzeugung von Kreditprodukten. Schon 1998 haben die Franken angefangen, ihre Prozesse unter die Lupe zu nehmen und zu definieren, um eine möglichst umfangreiche Industrialisierung und Automatisierung der Arbeitsschritte zu ermöglichen. "Die Norisbank hat das ins Extreme gesteigert", meint Michael Rill, wissenschaftlicher Mitarbeiter der auf Bankinformatik spezialisierten Ibi Research an der Universität Regensburg.

Beschäftigt sind jedoch alle Banken mit der Industrialisierung. Gerade in Deutschland ist das Verhältnis der Kosten zu den Erlösen schlecht. Laut "Branchenkompaß 2004 Kreditinstitute" haben deutsche Banken in den vergangenen Jahren 75 Cent ausgegeben, um einen Euro zu verdienen - die italienischen Kollegen haben das mit 45 Cent geschafft. Mit Hilfe von Kreditfabriken werden Einsparungen in der Größenordnung von rund 40 Prozent erzielt. Nur so haben die Institute die Chance, wettbewerbsfähig zu bleiben und gleichzeitig ihre Verdienst-Margen zu steigern.

Grundlage der Industrialisierung ist die Definition der Prozesse. Der Kreditvergabeprozeß wird in kleine Arbeitsschritte zergliedert, anschließend werden Mensch und Maschinen als Spezialisten für jeden kleinen Teilschritt eingesetzt. Der Kreditsachbearbeiter, der einen Vorgang von Anfang bis Ende in seinen Händen hält, ist vom Aussterben bedroht. Als letzte Stufe der Industrialisierung steht die Entscheidung an, ob die Bank alle Prozeßschritte im eigenen Haus bearbeiten will oder per Outsourcing an einen externen Dienstleister vergibt.

Auf der Seite der Kunden gibt es unterschiedliche Reaktionen auf die bonitätsabhängigen Zinssätze, räumt Martina Lazai aus der Unternehmenskommunikation der Norisbank ein. In der Regel komme das System aber gut an, wenn es erklärt wird. Schließlich ist es gerechter. Früher haben die Verbraucher mit guter Bonität andere Bankkunden subventioniert, so lautet das Argument der Befürworter der neuen Preispolitik. Heute zahlt jeder Kunde selbst für das Risiko, das er für die Banken darstellt. Und außerdem, so ist sich Martina Lazai sicher, gibt es gar keinen anderen Weg mehr. "Aufgrund von Basel II werden alle anderen Banken folgen."

Zu den Pionieren der Industrialisierung von Bankprozessen zählt die VR Kreditwerk Hamburg - Schwäbisch Hall AG. Das Unternehmen bezeichnet sich als größte deutsche Kreditfabrik. Schon im Jahr 2000 haben die Bausparkasse Schwäbisch Hall und die DG Hyp ihre Processing- und IT-Kompetenzen zusammengeführt. Die Stückkosten in der Abwicklung der Kreditprozesse konnten um 30 bis 50 Prozent gesenkt werden, erklärt VR-Kreditwerk-Vorstandssprecher Jochen Speek. Inzwischen bietet er die Leistungen seiner Firma auch außerhalb des genossenschaftlichen Finanzverbunds an. Speek hofft, daß künftig auch sogenannte Non- und Nearbanks zu seinen Kunden gehören könnten, die mit günstigen Konditionen Verbrauchern verlockende Finanzierungsangebote machen möchten. "Starke Partner der Banken wie Kreditwerk können aber für eine Stabilisierung sorgen", sagt Speek.

VR Kreditwerk hat mit Bauspardarlehen begonnen, dem laut Speek "am höchsten definierten Produkt". Inzwischen bearbeitet Kreditwerk auch die komplexeren Immobilienkredite. Als nächstes Produkt kann sich Speek vorstellen, die Betreuung von Gewerbekrediten ins Dienstleistungsportfolio zu nehmen.