Aufgrund steigender Zinsen sollte man sich jetzt noch schnell das günstige Niveau sichern. Aber der Ausstieg aus laufenden Kreditverträgen ist nicht ganz billig.

Rund 4,5% sind derzeit für eine Hypothek mit einer zehnjährigen Zinsbindung zu zahlen. Vor ein paar Monaten gab es den gleichen Kredit noch für unter 4%. Im Vergleich zu früher sind die aktuellen Zinsen aber immer noch extrem niedrig. So waren vor gut 10 Jahren noch um die 7,5% Zinsen zu zahlen. Auch heute zahlen Bankkunden für ihre laufenden Kredite oft noch mehr als 6%, weil sie vor acht bis neun Jahren zu diesen Konditionen abgeschlossen haben. Doch in 1 bis 2 Jahren stehen Kreditverlängerungen an. Daher sollte man sich überlegen, wie man sich die deutlich niedrigeren Sätze von heute sichern kann.

Zinsen steigen

Die historisch hohen Zinsen von einst sind zwar erst nicht zu befürchten, dennoch geht der Trend nach oben.

Umschulden ist jedoch leichter gesagt als getan, denn aussteigen kann man nur unter ganz bestimmten Bedingungen. Etwa, wenn das Haus oder die Eigentumswohnung verkauft wird.

Ansonsten ist man auf das Wohlwollen der Bank angewiesen. Und die lässt sich einen Ausstieg bezahlen, denn sie muss einer Kreditkündigung nicht zustimmen. Stimmt sie jedoch zu, verlangt sie in der Regel eine so genannte Vorfälligkeitsentschädigung für entgangene Zinsgewinne.

Wie hoch diese Entschädigung ausfallen darf, dazu gibt es keine Vorschriften. Der Bundesgerichtshof hat nur Vorgaben für den Fall gemacht, in dem der Kreditnehmer einen triftigen Kündigungsgrund hat. Grundsätzlich ist die Vorfälligkeitsentschädigung abhängig vom vereinbarten Kreditzins, der Restlaufzeit und der Rendite, die die Bank mit einer anderen Kapitalanlage erzielen kann. Auch der Zinssatz, mit dem die Bank die Vorfäligkeitsentschädigung abzinst, spielt eine Rolle.Ein Ausstieg lohnt sich also nicht immer. Rechnen kann sich der Ausstieg, wen der Kredit nur noch eine kurze Zeit läuft und in in absehbarer Zeit mit deutlich steigenden Zinsen gerechnet werden muss.

Wann man ohne grosse Kosten aus dem Kreditvertrag raus kommt

Ohne finanzielle Zusatzbelastung raus aus dem laufenden Kredit kommen Kunden, die bei ihrem Kredit einen variablen Zinssatz vereinbart haben. Hier reicht in der Regel eine Kündigungsfrist von drei Monaten. Auch wer sich mehr als 10 Jahre gebunden hat, kann nach 10 Jahren den Vertrag kündigen. Ein Sonderkündigungsrecht gibt es auch dann, wenn die Hausbank mit einem anderen Kreditinstitut fusioniert. In diesem Fall kann man sogar innerhalb von 2 Wochen kündigen. Wird die Lebensversicherung fällig, darf man ebenfalls kündigen.

Forwarddarlehen meistens günstiger

Läuft die Zinsbindung des Kredites in einigen Monaten aus, kann der Abschluss eines vorgezogenen Forwarddarlehens (Anschlusskredit) günstiger sein als die Kündigung. In diesem Fall behält man sein altes Darlehen noch bis zum Ende der Zinsbindung, vereinbart aber schon heute feste Konditionen für seinen Anschlusskredit. Oft bedeutet dies bei einer Laufzeit von 6 oder 12 Monaten keinerlei Extra-Kosten, in manchen Fällen einen leichten Aufschlag auf die Zinskondition.

14.08.2006